Международная туристская Академия М. Б. Биржаков Правовое регулирование туристской деятельности


Особенности договора страхования ответственности туроператора статья 176



страница19/54
Дата31.07.2016
Размер7.18 Mb.
ТипКнига
1   ...   15   16   17   18   19   20   21   22   ...   54

Особенности договора страхования ответственности туроператора статья 176

Договор страхования риска ответственности туроператора


Туроператор в порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом, за свой счет осуществляет страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта.

Страховая организация получает лицензию на данный вид страхования (21) в Рострахнадзоре (перечень организаций, получивших лицензии ограничен) разработать и согласовать порядок и договор страхования. Все риски и их источники должны быть поименованы досконально при заключении договора страхования. Прежде всего, это риск неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта.

Актуарий страховой организации изучает историю туроператора, особенности направления путешествий, характер и вероятность страховых рисков. В конце концов, именно актуарий делает расчет страховой премии.

Договор страхования туроператор осуществляет за свой счет. На какую статью расходов туроператор отнесет страховую премию, уплаченную страховщику по договору страхования не ясно. Оснований отнесения на себестоимость туристского продукта этих расходов нет оснований до получения соответствующего документа, определяющего правомерность такового отнесения этой суммы. Если законных оснований не будет — туроператору придется выплатить страховую премию страховщику из сумм прибыли, т.е. 24% больше с учетом налога на прибыль.

Условия договора страхования должны точности повторять условия данного закона, в противном случае страховой договор не будет принят Ростуризмом как основание для внесения в отраслевой реестр туроператоров. Страхование осуществляется за счет туроператора (который далее равномерно разнесет эти затраты на стоимость туристских путевок). Чем больше туристский поток (объемы производства) тем более велика вероятность наступления неблагоприятного события, которое может быть источником страхового случая, соответственно тем большие расходы понесет страхователь при уплате страховой премии страховщику.

Объект страхования ответственности туроператора


Объектом страхования ответственности туроператора являются имущественные интересы туроператора, связанные с риском возникновения обязанности возместить туристам и (или) иным заказчикам реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта.

В принципе такой договор страхования гражданской ответственности может и теоретически должна заключить любая иная туристская фирма, предоставляющая туристская услуги потребителям даже не являющаяся туроператором. Напомним, что предприятие занимается туроператорской деятельностью, если формирует, продвигает и реализует туристский продукт (перевозку+размещение+общая цена). А если не туристский продукт, а туристские услуги, не образующие туристский продукт (одного или двух признаков нет), то такой обязанности не возникает. И примеров на практике нет.

В результате ненадлежащих действий туроператора (или его контрагентов, непосредственных исполнителей услуг по договорам) при условии возникновения законных притязаний туристов или иных заказчиков туристского продукта, получивших удовлетворение из сумм финансового обеспечения, предоставленного туроператором — последний наказывается рублем и немалым, что составляет сущность имущественных интересов.

Туроператор страхует свои имущественные интересы. Страховая организация возьмет на себя риск и выплатит страховое возмещение туристу или иному заказчику в пределах страховой суммы. Однако страхователь — туроператор — должен будут возобновить (восполнить) сумму страховой премии, собрано проценту выплаченного возмещения.


Страховой случай по договору страхования


Страховым случаем по договору страхования ответственности туроператора является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта, при условии, что это произошло в течение срока действия договора страхования ответственности туроператора.

Из убытков, понесенных туристом, возмещению подлежит только реальный имущественный ущерб, моральный ущерб и упущенная выгода страхованию не подлежат, закон устанавливает возможность требований туриста к туроператору по этим основаниям и после получения удовлетворения от гаранта. Комиссия страховщика рассмотрит основания ущерба и разумность расходов и примет решение о выплате возмещения (размерах выплат) или отказе. Принципиальным будет вопрос определения вероятностной природы события, послужившего основанием для требования страхового возмещения и указания данного источника риска в страховом договоре.

Требование о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора должно быть предъявлено туристом и (или) иным заказчиком письменно с документами, подтверждающими эти расходы, страховщику в течение срока исковой давности, установленного законодательством Российской Федерации.

Компенсация морального вреда и упущенной выгоды


Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения туристу и (или) иному заказчику, если турист и (или) иной заказчик обратились к страховщику с требованием о возмещении упущенной выгоды и (или) компенсации морального вреда, возникших в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта.

Моральный вред и упущенная выгода — суть требований туриста или иного заказчика туристского продукта непосредственно к туроператору, надо полагать путем судебной тяжбы, где только суд может определить уровень соответствия морального ущерба и нравственных страданий туриста и истребуемых материальных или иных компенсаций за таковое душевное потрясение, испытанное туристом при случившемся событии.


Умысел туроператора


Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения туристу и (или) иному заказчику по договору страхования ответственности туроператора, если страховой случай наступил вследствие умысла туроператора.

Прежде всего, умысел intention — признание вины содеянного, в юридическом смысле свойство, присущее лишь человеку. Юридическое лицо умысла иметь не может. Туроператор — юридическое лицо, осуществляющее туроператорскую деятельность. Следовательно, признание вины и определение лица (конкретного работника туроператорской фирмы), виновного за содеянное (по неосторожности или намеренно), а также степень противоправности и меру ответственности определит суд.

Если будет признана вина (преднамеренно или по неосторожности работника) туроператора, то по суброгации страховщик, в случае признания события страховым случаем и выплаты страхового возмещения, будет требовать от туроператора компенсации всего выплаченного туристу возмещения.

Умысел в административном и уголовном праве одна из форм вины, которая состоит в осознании правонарушителем противоправного характера и последствий своего действия, при наличии желания или сознательного допущения их наступления. Рассматривают и различают умысел по двум видам — прямой и косвенный.

При наличии прямого умысла лицо:

а) отдает себе отчет об общественно опасном характере своего действия;

б) предусматривает его общественно опасные последствия;

в) желает их наступления malicious intent.

При наличии косвенного умысла лицо:

а) отдает себе отчет об опасном характере своего действия;

б) предусматривает его общественно опасные последствия;

в) не желает, но сознательно допускает их наступление или равнодушно к ним.

Если умысел в полной мере не реализован и цель в желаемом объеме не достигнута, содеянное можно квалифицировать лишь как покушение на преступление.

Назначение административного наказания юридическому лицу не освобождает от административной ответственности за данное правонарушение виновное физическое лицо, равно как и привлечение к административной или уголовной ответственности физического лица не освобождает от административной ответственности за данное правонарушение юридическое лицо.

В данном случае будет процедура, именуемая в страховании суброгация — по решению суда страховая организация будет обязана выплатить полностью понесенный ущерб туристу, а затем 100% передаст на возмещение эту сумму туроператору, в общем случае посредством процедуры арбитражного суда (в этом случае проще будет отнести эти средства на убытки).

Отказ от условия франшизы


В договоре страхования ответственности туроператора не может быть предусмотрено условие о частичном освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения (условие о франшизе) при наступлении страхового случая. В данном виде страхового договора условие франшизы (определение минимального ущерба, не рассматриваемого страховщиком), не применимо.

Размер страховой суммы по договору страхования ответственности туроператора


Страховая сумма по договору страхования ответственности туроператора определяется по соглашению туроператора и страховщика, но не может быть менее размера финансового обеспечения, предусмотренного настоящим Федеральным законом.

Однако больше быть может. Реально ни одна туропе6ратрская компания не выставила фантастическим больший размер финансового обеспечения, по повышенный размер наблюдается. Это игры самих туроператоров между собой и Ростуризмом. Дело в том, что номер по реестру устанавливается не просто так. Первые 500 номеров даются под банковские гарантии и самый первый и последующие — по номиналу размера обеспечения. Выгодно в рекламных целях указывать первый или, по крайней мере, первую десятку номеров реестра.

Размер финансового обеспечения не зависимо от гаранта и поручителя установлен в ст. 17 и в части 4 ст. 2 настоящего закона. Международный туризм требует финансового обеспечения 10 млн руб. въездной туризм, и дифференцировано выездной — 30, 60 и 100 млн рублей адекватно финансовому обороту туроператора. Внутренний туризм — 500 тыс. рублей. Тогда первый реестровый номер получит фирма, выставившая 101 млн рублей.

Однако, страховая сумма по договору страхования гражданской ответственности туроператора и размер гарантии банка не может быть меньше указанных в законе размеров.


Вопрос о рациональности размеров финансового обеспечения


Вопрос насущный о размере финансового обеспечения въездного туризма. Требуемое обеспечение 10 млн рублей. Но за все три года не было ни одного риска (требования возмещения) от иностранного туриста или посетителя. По существу процесса только единичные иностранные туристы напрямую бронируют размещение у российских гостиниц и уже если с ними приключается незадача, то вопрос о компенсации решается на месте без стразовой компании или банка. Для иностранных туристов и иностранные туроператоров предлагаются все виды страхования у себя за рубежом и, если проблемы возникают, то получают возмещение понесенного ущерба там же. Никто не рискует связываться с российскими страховыми компаниями, тем более, что договоров на туристское обслуживание в России для иностранных граждан обычно нет. Но отдельные иностранные посетители имеют место быть, самостоятельно бронирующие размещение. Если с ними возникают проблемы, средства размещения, т.е. гостиницы, из соображений конкуренции стремятся немедленно уладить претензии оперативно и самостоятельно.

Но раз теоретически такая возможность существует — все гостиницы, принимающие иностранных туристов, объявлены туроператорами и обязаны выставить финансовое обеспечение, для численности и объемов работ. Страховая отрасль легко принимает безрисковую деятельность и также легко доходы без расходов.

Ситуация доводится до абсурда, За обязательность финансового обеспечения в 10 млн рублей при условия отсутствия даже минимального риска — страховая премия в условиях конкуренции на рынке страхования составляет 36 тыс. рублей в год. Вопрос о чрезмерной завышенности размера финансового обеспечения по въездному туризму стоит у законодателя на повестке дня несколько лет.

С другой стороны — имеет место и вызывает массу неувязок вопрос о соразмерности финансового обеспечения выездного туризма. Минимальный размер лимита страхования или банковской гарантии для малого бизнеса в 30 млн рублей часто превышает реальный финансовый оборот мелкого туроператора, коих большинство. И максимальный лимит финансового обеспечения в 100 млн рублей для компаний с финансовым оборотом в миллиарды рублей. Тем не менее, законодатель установил эти лимиты на основании лоббирования интересов крупного туристского бизнеса и отнюдь не в интересах рядового потребителя.

Усилия монополистов от туризма (примерно 40-50 туроператорских компаний занимают почти 60% туристского рынка) разбиваются: а) о позицию высших властей, ратующих за поддержку малого бизнеса, б) о позицию страховой отрасли в оценке размера страхового тарифа по договору страхования гражданской ответственности туроператора.

Мелкие туроператоры составляют основу страхового рынка и дают, что немаловажно, массив клиентов в основном выездного туризма по программам добровольного медицинского страхования. Размер страховой премии для договоров страхования гражданской ответственности в 2010 г. перестал быть императивно навязываемым тандемом Союза Страховщиков и Росстрахназдора (которые возглавляло одно лицо) и перешел в плоскость расчетов по надежности компании, а не выжиманию их с рынка. Для той категории страхователей банкротство не столь страшно по объемам выплат страховых сумм, даже если и случается страховой случай.

Но что касаемо средних и особенно крупных туроператоров практика показывает катастрофические последствия банкротства туроператора, занимающего солидное место на потребительском рынке. Вместе с туроператором банкротится и страховщик и все клиенты (туристы, потребители), числом исчисляемые тысячами остаются на практике без защиты, т.е. со всеми своими убытками. На такие катаклизмы рынка схема финансового обеспечения не рассчитана в принципе.

Например, в октябре-ноябре 2010 г. московский туроператор «Капитал-тур» собрал посредством развитой агентской сети деньги примерно с 8 тысяч с туристов, возжелавших провести новогодние праздники, и затем отказал им в обслуживании. Сумма задолженности туроператора составила свыше 1,5 млрд рублей и столько же в валюте. Финансовое обеспечение фирм, образующих «Капитал-тур», по договорам страхования гражданской ответственности суммарно составило 190 млн рублей. Все три договора заключила страховая фирма «Иннагарант».

Часть туристов, числом более 2,5 тысяч, взяли дополнительно страховку от невыезда по полную сумму. Туроператор объявил себя банкротом, туристы остались при своих требованиях, т.е. без денег67. А страховая организация фактически оказалась неспособна принять даже плановый страховой риск туроператора и также выплатить туристом страховку от невыезда. Туроператор «Капитал-тур» прекрасно сдал бухгалтерский баланс в Ростуризм за предыдущий год и аудиторское заключение о своей надежности, получив продление возможности работы на текущий 2010 год.

Рынок крупных туроператоров понес одновременно еще одну утрату. В Санкт-Петербурге обанкротилась туроператорская фирма «Трансбинес-лайн» примерно таким финансовым оборотом. Далее последовало банкротство туроператора «Скай-тур». Таким образом, финансовое обеспечение не сработало в случае банкротства крупной компании, занимавшей 7% потребительского рынке в России — в принципе и это есть предмет заботы законодателя в текущем периоде.


Страховой тариф


Страховой тариф по договору страхования ответственности туроператора определяется страховщиком исходя из сроков действия договора страхования и с учетом факторов, влияющих на степень страхового риска.

Чем больше объем туристского потока, который обслуживает туроператор, а также уровень опасности (биологический, криминогенной и т.д.) дестинации, тем больше вероятность наблюдения кризисной ситуации и, как следствие, страхового случая. В этом смысле размер страховой премии (страховой тариф) или стоимость банковской гарантии будут выше.

Страховой тариф в рассматриваемой ситуации — единственный признак, который хоть как-то разруливает ситуацию несправедливости установления единого размера финансового обеспечения всем туроператорам независимо от объемов туристского производства. Для больших туристских потоков тариф будет исчисляться по актуарным расчетам вероятности наблюдения предусмотренных страховых случаев, и чем число туристов больше, априори и больше вероятность приключения неблагоприятного стечения обстоятельств.

По существу крупный туроператор — автоматизированный завод по производству унифицированных деталей, в данном случае туристского продукта, за исключением отделов обслуживания vip-туристов, собственно турист обезличен и внимания к его персоне в многотысячной толпе клиентов минимально. В туроператора средней руки — туриста боготворят, лелеят и холят, владелец туристской фирмы или его доверенное лицо лично сопровождает каждую группу, знает каждого туриста в лицо, этот турист, скорее всего, постоянный клиент. Риск критической ситуации минимален, исключая риск абсолютного воздействия, перед которым равны все существа человеческие (цунами, землетрясение, террористический акт и т.д.).

Страховой тариф для крупных туроператоров будет выше, но не существенно. По установившейся практике в страховой отрасли, тарифы определяются собственно страховщиком (или объединением страховщиков) при разработке правил страхования данного вида рисков, но согласовываются с Росстрахнадзором. Впрочем, предполагаемая императивная правоспособность норм данного может послужить основанием введения демпинговых тарифов в целях передела смежного рынка медицинского страхования выезжающих за рубеж.

Срок договора страхования


Договор страхования ответственности туроператора заключается на срок не менее одного года. Срок действия договора страхования ответственности туроператора считается продленным на тот же срок и на тех же условиях, если ни туроператор, ни страховщик за три месяца до окончания срока его действия не заявят о прекращении или изменении данного договора либо о заключении нового договора страхования ответственности туроператора.

Особенности договора страхования ответственности туроператора


Нижеперечисленные условия должны быть основой для Правил страхования, применимых страховыми организациями.

Договор страхования ответственности туроператора должен включать:

- определение объекта страхования;

По данному закону объектом страхования ответственности туроператора являются имущественные интересы туроператора.

- определение страхового случая;

Обычно страховые компании весьма трепетно относятся к перечню того, что не попадает в определение страхового случая. Прежде всего, согласно ГК РФ и основам страхового дела деяние не должно иметь противоправного состава. Совершение деяния по умыслу в противоправных целях лишает случай его страховой природы и это условия априори ничтожны. Далее следует опираться на вероятностную природу происходящего случая (см. основы страхового дела).

- размер страховой суммы;

Размер страховой суммы — априори не ниже установленного настоящим законом размера финансового обеспечения для данного вида туризма. Больше — только приветствуется.

- срок действия договора страхования;

Не менее года, но может быть и большим сроком по соглашению сторон договора страхования.

- порядок и сроки уплаты страховой премии;

Эти условия суть договоренности сторон договора. Сумма может быть паушальной или выплачиваемой по установленным срокам частями, например — поквартально.

- порядок и сроки уведомления туристом и (или) иным заказчиком страховщика о наступлении страхового случая;

- порядок и сроки предъявления туристом и (или) иным заказчиком или их законными представителями заявления о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора непосредственно страховщику;

- перечень документов, которые обязан представить турист и (или) иной заказчик в обоснование своих требований к страхователю о возмещении реального ущерба;

Вышеперечисленные условия устанавливаются Правилами страхования для данного вида страхования, которые разрабатываются как примерные Союзом страховщиков, и конкретные каждой страховой организаций. Такие Правила согласовываются Росстрахназдором.

Перечень документов, надлежащий предоставлению туристом установлен настоящим законом см. ст. 175 и не может иметь расширительного толкования, за исключение справок о реальных расходах, составивших ущерб, заключений врачей о состоянии здоровья.

- последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

Отметим, что в договоре страхования участвуют туроператор и неопределенное число выгодоприобретателей — туристов и иных заказчиков. Каждый имеет установленные законом права и обязанности. Страховщик непременно установит четкий перечень случаев, исключаемых априори из страховых случаев. Эти случаи будут указаны в Правилах страхования и должны быть применены и четко указаны в договоре.

Случаи отграничения не могут быть напечатаны в договоре страхования более мелким (менее жирным) текстом, чем текст основных условий договора, поскольку в этом случае будут восприниматься как незначительные.

Турист или иной заказчик туристского продукта имеет возможность наиболее красочно описать свои физические и моральные страдания, а также огорчения близких родственников, которые он испытал в туристской поездке или путешествии. Все зависит от его фантазии и писательского таланта, опыта оперативного сбора подписей свидетелей случая или события и его обстоятельств, а также возможности взятия с собой в путешествие опытного юриста для составления таких документов или даже привлечения коллекторского агентства (профессионального сборщика долгов). Желательно приложение справки врачей68, отказов местной администрации отелей, перевозчиков, рестораторов, принимающих туристских фирм.

В договоре страхования ответственности туроператора по соглашению сторон могут определяться иные права и обязанности.


Дополнительные основания и страхуемые риски


Туроператор вправе для защиты своих имущественных интересов по отдельному договору страхования, заключаемому со страховщиком, страховать свою ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта с учетом выплаты страхового возмещения туристам и (или) иным заказчикам по дополнительным основаниям, за исключением предусмотренных статьей 174 настоящего Федерального закона.

Таким дополнительным основанием логично предусмотреть дополнение в части страхования туроператора от умысла означенного законом выгодоприобретателя, т.е. туриста (потребительского рэкета) или на случай терроризма.

Например, туристка подала иск к размещению в силу того, что в период пребывания на курорте в соседнем здании велись ремонтные работы, шум которых мешал ее отдыху. Администрацией отеля ей было предложено переехать в другой номер, но она отказалась. По возвращению туристка подала иск на возмещение стоимости проживания в силу несоответствия качества услуги обещанному. В иске было отказано. Услуга была предоставлена. В отказе переехать в другой номер был усмотрен умысел туриста в получении возмещения.

Императивность положений статьи 176.


К отношениям по договору страхования ответственности туроператора применяются положения настоящего Федерального закона о финансовом обеспечении, если иное не установлено настоящей статьей.

Настоящее положение входит в конфронтацию со другими положениями закона и имеет императивный характер, определяя их (другие) диспозицитивными.

*****

Есть и еще ряд принципиальных вопросов, касающихся введения требования финансового обеспечения гражданской ответственности и ответственности по договору туроператоров.



Каталог: knowledge -> files
files -> Закат либерального капитализма Независимая газета Ученые предлагают бизнесу победные стратегии на период рецессии
files -> Курс лекций учебной дисциплины «Человек и его потребности»
files -> Учебное пособие для изучения курса гостиничный и ресторанный сервис для студентов всех видов обучения специальности социально-культурный сервис и туризм
files -> Курс лекций учебной дисциплины «Культуры и туризм»
files -> Лекция №14 социальное государство 14 Этимология 14 Признаки социального государства 15
files -> Методические указания по проведению семинарских занятий для студентов всех форм обучения


Поделитесь с Вашими друзьями:
1   ...   15   16   17   18   19   20   21   22   ...   54


База данных защищена авторским правом ©uverenniy.ru 2019
обратиться к администрации

    Главная страница