Международная туристская Академия М. Б. Биржаков Правовое регулирование туристской деятельности



страница17/54
Дата31.07.2016
Размер7.18 Mb.
ТипКнига
1   ...   13   14   15   16   17   18   19   20   ...   54

Страховщик или банк-гарант


Страховщиком по договору страхования ответственности туроператора может быть страховая организация, зарегистрированная на территории Российской Федерации и имеющая право осуществлять страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Из данного положения следует, что общества взаимного страхования и страховые подразделения профсоюзов таковым выступать не могут. Страховые организации, имеющие лицензию Росгосстраха на страхование гражданской ответственности туроператора, на основании исследования надежности страхователя могут принять на себя имущественный риск неисполнения или некачественного исполнения туроператорских услуг.

В принципе все туроператоры стремятся работать над удовлетворением требований клиентов, но и на «старуху бывает проруха» и возможны непредвиденные ситуации, квалифицируемые как страховой случай и подтверждаемые реальными ситуациями. В этом случае страховая организация покрывает расходы туриста.

Рассмотрим ситуацию со страховыми выплатами в 2008-2009 г.

На февраль 2009 г. в Федеральный реестр туроператоров Ростуризма внесен 5591 туроператор. Из них в сфере международного туризма осуществляют деятельность – 1257 туроператора, международного и внутреннего – 2332 туроператора, а внутреннего – 2002 туроператора. Стало быть — все 5591 предприятие выставили финансовое обеспечение (финансовые гарантии) своей деятельности.

В общем случае подавляющее число туроператоров воспользовались вариантом формирования финансового обеспечения путем страхования своей гражданской ответственности. Всероссийский союз страховщиков при содействии Рострахнадзора установил Правила страхования гражданской ответственности туроператора, типовой договор страхования и тарифы страхования по данному виду страхования. Хотя размеры страховых тарифов имеют определенный пределы (от 0,96% до 5%) В общем случае применимые тарифы составили примерно 1% от лимита возмещения (страховой суммы) или 8% на восстановление страховой суммы в случае выплат по компенсации ущерба туристов.

Исходя из вышеизложенного, собранные в страховой отрасли суммы страховых премий и образованный страховые суммы (лимиты страхового возмещения) по страхованию гражданской ответственности туроператоров составили следующие размеры.

Международный туризм

Общая сумма страховых премий 125 700 000 руб.

Общий лимит страхового покрытия 12 570 000 000 руб.

Международный и внутренний туризм

Общая сумма страховых премий 233 200 000 руб.

Общий лимит страхового покрытия 23 320 000 000 руб.

Внутренний туризм

Общая сумма страховых премий 10 001 000 руб.

Общий лимит страхового покрытия 1 000 100 000 руб.

Итого


Страховая премия составляет за год 368, 901 млн руб.

За прошедших 1,5 года это составит округленно 535,35 млн руб., т.е несколько более полумиллиарда руб.

Страховое покрытие (страховая сумма) составило суммарно 36 890 100 000 руб.

Таким образом страховая отрасль собрала в туристской отрасли живых денег (страховой премии) 386,9 млн руб. и приняла на себя риск страхового покрытия ущерба туристов на сумму 36,89 млрд руб. Реальные выплаты ущерба, даже если закрыть глаза явное нарушение самых принципиальных основ страхового дела при оценке факта признания страховых случаев превысили 40 млн рублей или не более. Или не более 0,1% лимита возмещения.

Суммы выплат страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора (данные Ростуризма по состоянию на 01 января 2009 г.)


  1. ОАО "РОСНО" — 10 000 000 руб.

  2. ОАО "Московская страховая компания" — 928 571 руб.

  3. ОАО "Страховая компания "Отечество" — 944 167 руб.

  4. ООО "Группа Ренессанс Страхование" — 3 052068 руб.

  5. ОАО "Военно-страховая компания" — 2 319 799 руб.

  6. "Страховая и перестраховочная компания "Юнити Ре" — 127 151 руб.

  7. СЗАО "Стандарт-Резерв" — 488964 руб.

  8. ОСАО "Ингосстрах" — 1 552 728 руб.

В реальности, если соблюдать правила страховая и федеральный закон «Об основах туристской деятельности в РФ» — таких выплат было бы существенно меньше. Фактически лимит возмещения (10 млн руб.) превысили значимо только три крупных туроператора и естественно не получили такого покрытия для компенсации ущерба туристов. В целом по отрасли это 9,7% от страховой премии, что позволяет сделать вывод о высокодоходном страховом бизнесе по данному виду страхования гражданской ответственности.

Тем не менее, эти сугубо единичные факты превышения лимита страхования дали законодателю пищу для суждений о недостаточности финансового обеспечения и необходимости его увеличения до 100 млн руб. (КовальА.П.) или даже до 150 млн руб. (Резник ), что при обезличенном (недифференцированном по признакам количественности туристских потоков или финансовых оборотов) подходе весьма обременительно при установленных страховых тарифах для мелких и средних туроператоров и по существу «мелкие семечки» для крупных туроператоров. Тем не менее, один из крупных туроператоров щедро, не дожидаясь поправок к федеральному закону, выставил (исключительно из имиджевых соображений61) финансовое обеспечение в 100 млн руб. Общественность возмутилась откровенной несправедливостью и в настоящее время идут переговоры о достижении компромисса в части дифференциации финансового обеспечения по признаку показателей «крупности». В принципе показатели финансового оборота для мелких (микропредприятий), малых и средних уже определены Постановлением Правительства РФ — 60, 400 млн руб. и 1 млрд. руб. соответственно. Остается только ввести обязательный аудит для оценки финансового оборота.


Банковская гарантия


Гарантом по банковской гарантии может быть банк, иная кредитная организация либо страховая организация, зарегистрированные в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" (далее — гарант).

Получить гарантию банка достаточно сложно — либо необходимо иметь на счету «несгораемый» остаток средств в размере гарантии, либо недвижимость по залог ответственности. Это доступно только крупным туроператорам обычно имеющим солидную кредитную. историю. Всего на рынке выдано 30 банковских гарантий (из более чем 5500 туроператоров) и статистики выплат по таким гарантиям нет. И в конечном счете выплаты туристу по его требованиям будут сделаны из средств туроператора. Туроператоры либо решают спорные вопросы с туристом на прямую, либо помимо банковской гарантии по решению суда, раз уже таковое имеется.


Досрочность отзыва банковской гарантии и досрочность расторжения договора страхования


Договор страхования ответственности туроператора не может быть расторгнут досрочно, а банковская гарантия, выданная туроператору, не может быть отозвана. Таковое требование должно быть указано в банковской гарантии ст. 371 ГК РФ или договоре страхования (см. ГК РФ 957 и 958).

Однако на практике были случаи отзыва лицензии у страховщика (например, страховщика КОНТИ) и договор страхования гражданской ответственности туроператора был аннулирован. Данная ситуация законом не предусмотрена и туроператорам, которые заключили договор с этим страховщиком, пришлось срочно заключать аналогичный договор с другой страховой компанией.

В договоре страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии должно содержаться условие, предусматривающее право туриста и (или) иного заказчика, заключивших договор о реализации туристского продукта с турагентом, при наступлении обстоятельств, предусмотренных статьей 174 настоящего Федерального закона, обратиться к страховщику или гаранту с письменным требованием о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо об уплате денежной суммы по банковской гарантии (если в соответствии с договором, заключенным между туроператором и турагентом, турагенту поручается от своего имени реализовывать туристский продукт, сформированный туроператором).

Турагент по своей природе агентских отношений может продавать туристский продукт туроператора от своего имени. Это важное условие должно быть непременно включено в соглашение о банковской гарантии или страховой договор. Также такое условие должно присутствовать в тексте договора на реализацию туристского продукта, если такой договор по поручению туроператора с туристом заключает турагент в пределах своих полномочий. Это зависит от особенностей технологии агентирования. Однако всегда в договоре с туристом указывается размер и источник финансового обеспечения и гарант. Турист, имеющий претензии к турашгенту (и опосредовано к туроператору), может обратиться к гаранту (через суд) или страховщику на основании договора на реализацию туристского продукта в котором указан гарант или страховщик.

К категории обстоятельств, наступление которых предусмотрено статьей 174 настоящего Федерального закона относятся:

- неисполнение обязательств по оказанию туристу и (или) иному заказчику входящих в туристский продукт услуг по перевозке и (или) размещению;

- наличие в туристском продукте существенных недостатков, включая существенные нарушения требований к качеству и безопасности туристского продукта.

В этом случае в страховом договоре указывается право туриста и (или) иного заказчика, заключивших договор о реализации туристского продукта с турагентом, при наступлении обстоятельств, предусмотренных статьей 174 настоящего Федерального закона, обратиться к страховщику или гаранту с письменным требованием о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо об уплате денежной суммы по банковской гарантии.

Правила применения договора страхования ответственности туроператора и банковской гарантии для финансового обеспечения ответственности туроператора определяются в соответствии с гражданским законодательством с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Таким образом, устанавливается, что данный федеральный закон, признает наличие гражданского законодательства РФ, но вводит некие особенности применения банковской гарантии или договора страхования, отличные от действующих норм. Т.е. данное положение основано на априори положения диспозитивности норм ГК. Однако диспозитивной норма ГК является в случае указания в ней, что иное может быть предусмотрено в договоре или законе. Однако признается, что часть норм ГК имеет императивный характер.

Это касается особенностей выдачи банковской гарантии в пользу неопределенного количества лиц, а также определения события страховым в случае отсутствия признаков вероятности самого события. Надо сказать, что четко эти особенности в законе не прописаны и о таковых можно догадываться лишь опосредовано. Необходимо дополнительное толкование, в том числе описание процедур, особенно в части страхования противоправных рисков, а также замены бенефициария в банковской гарантии.

Определение размеров сумм финансового обеспечения


Размер финансового обеспечения определяется ст. 172.

Размер финансового обеспечения определяется в договоре страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии и не может быть менее:

500 тысяч рублей — для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере внутреннего туризма;

10 миллионов рублей — для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере въездного туризма;

30 миллионов рублей — для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, в случае, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют не более 100 миллионов рублей по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года, представленным или опубликованным в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, применяющих упрощенную систему налогообложения;

60 миллионов рублей — для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, в случае, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют не более 300 миллионов рублей по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года, представленным или опубликованным в соответствии с законодательством Российской Федерации;

100 миллионов рублей — для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, в случае, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют свыше 300 миллионов рублей по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года, представленным или опубликованным в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Туроператоры, в отношении которых законодательством Российской Федерации не предусмотрено обязательное опубликование данных бухгалтерской отчетности на конец отчетного года, представляют копию указанной отчетности в федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по оказанию государственных услуг в сфере туризма, в установленном им порядке.

Юридические лица, намеренные осуществлять туроператорскую деятельность в сфере выездного туризма и ранее не осуществлявшие такую деятельность, должны иметь финансовое обеспечение в размере не менее 30 миллионов рублей.

В случае, если туроператор оказывает услуги в нескольких сферах туроператорской деятельности, применяется наибольший размер финансового обеспечения.».

2. Юридические лица, на день вступления в силу настоящего Федерального закона осуществляющие туроператорскую деятельность в сферах международного (выездного) туризма, международного (выездного) и внутреннего туризма, должны не позднее 60 дней со дня вступления в силу настоящего Федерального закона иметь финансовое обеспечение в размере, предусмотренном статьей 172 Федерального закона от 24 ноября 1996 года № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (в редакции настоящего Федерального закона).

3. В случае невыполнения туроператором указанного в части 1 настоящей статьи требования федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по оказанию государственных услуг в сфере туризма, исключает сведения о туроператоре из единого федерального реестра туроператоров не позднее 15 дней со дня, следующего за днем истечения срока выполнения туроператором такого требования.


Предложения об изменении размера финансового обеспечения


Рассматривается вопрос об уменьшении размера финансового обеспечения туроператоров въездного туризма — уменьшение с 10 млн рублей до 500 тыс. рублей62.

Анализ наличия претензий иностранных туристов свидетельствует об практическом отсутствии таковых, исключительно по причине отсутствия прямых договоров туристов в российскими туроператорами (подавляющее большинство туристов пользуются услугаи местных туроператоров, а среди индивидуальных зарубежных клиентов гостиниц в России жалоб и требований выплаты возмещения за понесенный ущерб практически нет, поскольку если таковые и есть, то гостиницы стремятся удовлетворить требования клиентов самостоятельно, не прибегшая к услугам страховщиков). Таким образом, размер 10 млн рублей финансового обеспечения излишен и требует уменьшения по причине отсутствия требованнй возмещения. Такие предложения рассматриваются в 2012 году законодателем.

Верхний предел 100 млн рублей для выездного туризма неадекватен финансовым объемам крупных туроператоров, которые составляют суммы свыше млрд рублей. При банкротстве крупного туроператора этих сумм на порядок и более не хватает для обеспечения исковых требований туристов. Это ясно показывает практика банкротств фирм Капитал-тур и Ланта-тур и возмещения ущерба туристов.

Законодателем рассматриваются предложения увеличения финансового обеспечения туроператоров выездного туризма. В частности, предлагается повысить минимальный размер финансового обеспечения: для туроператоров с годовым оборотом от 500 млн до 1 млрд рублей он составит 200 млн рублей, с оборотом свыше 1 млрд – 200 млн рублей плюс 10% от средств свыше 1 миллиарда.


Уставный капитал63


В настоящее время нет требований к уставному капиталу туроператоров. Формально фирма, имеющая 10 тыс. рублей уставного капитала, может разогнать свои финансовые обороты до 1 мдрд рублей и выше, что при банкротстве лишит возможности туристов понесших финансовый ущерб, законного возмещения. Предлагается ввести требования к уставному капиталу фирм, по крайней мере, выездного туризма от 10 до 30 млн рублей в зависимости от оборота.

С 1 января 2013 года и до 1 января 2014 года для туроператоров выездного туризма с годовым оборотом не более 300 миллионов рублей минимальный размер уставного капитала предполагалось поднять до 2.5 миллиона рублей, для туроператоров с годовым оборотом от 300 миллионов до 1 миллиарда – до 5 миллионов рублей, а для туроператоров с годовым оборотом более 1 миллиарда – до 7.5 миллиона рублей. С 1 января 2014 года депутаты предлагали дополнительно увеличить размер уставного фонда – до 10, 20 и 30 миллионов рублей соответственно.

Эти меры приведут к повышенным требованиям к регистрации крупных туристских фирм и послужат мотивом к искусственному дроблению предприятий до размера финансового оборота в 300 млн рублей, но не повысят защищенности потребителя. Это предложение направлено на усиление монопольности крупных игроков на рынке.

Компенсационные фонды


Минимум финансового обеспечения в размере 500 тыс. рублей для внутреннего туризма также неадекватен объемам туроператоров, осуществляющих обслуживание туристов на внутренних маршрутах. Все примеры банкротства туроператоров внутреннего туризма дают показатели в десятки раз превышающие размеры финансового обеспечения. Следует учесть, что стоимость путешествий по России сравнима, а иногда превышает стоимость зарубежных путешествий на массовых направлениях (Египет, Турция, Болгария). В большинстве случаев это следствие существенных транспортных расходов, иногда превышающих стоимость остальной части туристского продукта. Но для выездного туризма, в котором принимает участие только 2% состоятельного населения страны, финансовое обеспечение не сравнимо по своей величине — оно на порядок выше. Это принципиальное ущемление защиты имущественных интересов и прав туристов-россиян, путешествующих по своей стране. И это прямое нарушение положений закона в части установления приоритетов видов туризма.

Для сравнения обратимся к практике регулирования туристской деятельности в Великобритании. Для крупных туроператоров действует правило страхования своей ответственности в размере пропорциональном финансовому обороту компании. Чтобы заниматься продажами авиабилетов туристская компания обязательно должна быть членом IATA, а для продажи туров ей необходимо обладать лицензией организации ATOL (Air Travel Organiser`s Licence — особая организация в Великобритании, которая специализируется на финансовых рисках авиапутешественников). Чтобы иметь такую лицензию, турфирма должна получить в банке финансовое обеспечение, размер которого рассчитывается исходя из предполагаемого на следующий год оборота компании. Несмотря на беспрецедентное по масштабам банкротство туристских компаний XL Leisure Group и Goldtrail в конце 2010 г., в также Holidays 4 UK и Seldom Travel летом 2011 г. (компании отказали в обслуживании примерно 50 тыс. туристам), финансовых гарантий у столь крупных туроператоров вполне хватит для покрытия претензий всех пострадавших туристов. Специальный компенсационный фонд ATOL формируется также из взносов, уплачиваемых туристами при покупке туров, которые составляют 2,5 фунта стерлингов с покупателя турпакета. Именно этим британская система финансового обеспечения в британской туристской отрасли выгодно (с позиций защиты туриста) отличается от российской64.

Наиболее рациональным признается введение обязательного страхования каждого путешествия по риску непредоставления услуг или некачественного предоставления услуг туроператором — самим туристом адекватно стоимости поездки, причем, учитывая огромный поток страхователей, это будет выгодно страховым компаниям.

Для крупных туроператоров необходимо признать не эффективным выставление финансового обеспечения путем договора страхования. При финансовом обороте свыше 300 млн рублей туроператор может выставить финансового обеспечения путем только банковского гарантии на полную сумму финансового оборота фирма, планируемого на текущие период (период на который выставляется финансовая гарантия). Надо указать, что банк даст гарантию только при наличии реального финансового каптала (объекты недвижимости в качестве залога). Это реально уменьшит количество крупных туроператоров.

Однако это не выгодно крупным туроператорам, преследующим монополистические устремления – установления крайне невыгодных тарифов страхования для мелких туроператоров с целью выжимания их с рынка. Естественно, что 100 млн гражданской ответственности не покрывает и одной десятой общего финансового оборота крупного туроператора (который достигает 2–3 млрд руб, а иногда и выше, в год). Именно такое предложение активно обсуждалось в туристской общественности и Ростуризме после краха туроператора «Капитал тур», но затем по причине неспособности страховых компаний нести столь высокий риск, было снято с повестки дня и даже не внесено в Государственную Думу в очередном законопроекте. На практике оказалось что даже риск 190 млн руб. в полном объеме приводит к банкротству страховой компании (Иннагарант). Аналогичная история повторилась в следующем 2011 году с компанией «Ланта-Тур», задолженность передел туристами которой превысила финансовое обеспечение минимум в 3 раза. Укажем, что «Капитал-Тур» и «Ланта-тур» предоставили финансовое обеспечение через страховые компании.

Не спасло положение и вмешательства лично председателя Правительства В.Путина в части выделения оперативного кредита фирме «Ланта-тур» банком ВТБ-24 в размере 7 млн долларов, который покрыл лишь четвертую часть задолженности. Все остальные потенциальные инвесторы разумно отказались от выдачи кредитов, поставив фирму в положение неизбежного банкротства.

По данным «Ингосстраха»65 с требованиями к фирме «Ланта-тур» предъявлено 2678 исковых заявления по убыткам 5989 туристов. В том числе в Москве подано 1299 заявлений от имени 2989 туристов, в региональные подразделения компании 1379 заявлений по убыткам 3 тыс. туристов. 

Отметим, пропорциональный финансовому обороту туроператора размер страхового лимита ответственности был предложен автором в редакции международного закона «О туроператорской деятельности» СНГ в 2006 году.


Срок действия финансового обеспечения


Срок действия финансового обеспечения четко определен ст. 173. Срок действия финансового обеспечения указывается в договоре страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии и не может быть менее одного года. Финансовое обеспечение на новый срок должно быть получено туроператором не позднее трех месяцев до истечения срока действующего финансового обеспечения.

Заключенный на новый срок договор страхования гражданской ответственности туроператора или выданная на новый срок банковская гарантия вступает в силу со дня, следующего за днем истечения срока действия договора страхования ответственности туроператора либо банковской гарантии, при условии оплаты туроператором стоимости финансового обеспечения в сроки, предусмотренные договором страхования ответственности туроператора или соглашением о выдаче банковской гарантии.

Продление банковской гарантии или страхового полиса (или выдача нового) должно быть со дня следующего за днем истечения срока действия договора страхования ответственности туроператора либо банковской гарантии.

Данное положение также дополнительно обязывает туроператора оплатить стоимость финансового обеспечения в сроки, предусмотренные договором страхования ответственности туроператора или соглашением о выдаче банковской гарантии.

Требование о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо об уплате денежной суммы по банковской гарантии может быть предъявлено туристом и (или) иным заказчиком страховщику или гаранту по основаниям, возникшим как в течение срока действия финансового обеспечения, так и до начала срока действия финансового обеспечения.

Сведения о наличии у туроператора финансового обеспечения на новый срок представляются в федеральный орган исполнительной власти в сфере туризма не позднее трех месяцев до истечения срока действующего финансового обеспечения.

Данное положение обязывает возобновить финансовое обеспечение туроператора — банковскую гарантию или договор страхование на новый срок (с даты на следующий день после истечения действующих) заблаговременно и за три месяца до истечения срока действующего финансового обеспечения предоставить надлежащие сведения в Ростуризм. При этом, будет учитываться дата получения документа канцелярией Ростуризмом, а не дата отправки почтой. Об этом следует внимательно подумать туроператорам удаленных регионов, если конечно таковые найдутся66.

Для туроператоров, которые должны предоставить в Ростуризм бухгалтерский баланс и аудиторское заключение — возникли проблемы технического характера. Для подавляющего числа туроператоров срок подачи документов 01 марта, а баланс рассчитывается и сдается в налоговые органы на месяц позднее. Для этих организаций сделана отсрочка один месяц.



Каталог: knowledge -> files
files -> Закат либерального капитализма Независимая газета Ученые предлагают бизнесу победные стратегии на период рецессии
files -> Курс лекций учебной дисциплины «Человек и его потребности»
files -> Учебное пособие для изучения курса гостиничный и ресторанный сервис для студентов всех видов обучения специальности социально-культурный сервис и туризм
files -> Курс лекций учебной дисциплины «Культуры и туризм»
files -> Лекция №14 социальное государство 14 Этимология 14 Признаки социального государства 15
files -> Методические указания по проведению семинарских занятий для студентов всех форм обучения


Поделитесь с Вашими друзьями:
1   ...   13   14   15   16   17   18   19   20   ...   54


База данных защищена авторским правом ©uverenniy.ru 2019
обратиться к администрации

    Главная страница