Проблемы агрострахования на украине




Скачать 484.29 Kb.
страница2/3
Дата14.08.2016
Размер484.29 Kb.
1   2   3

Недостатки страховых продуктов.

В большинстве случаев украинских аграриев заставляют страховаться раздельно по каждому из ожидаемых природных рисков: вымерзания, вымокания, выпревания озимых и гибели озимых от ледяной корки, которые в странах с более высокой культурой страхования, как правило, объединены в один риск, например, "гибель в зимний период".

Указанная дифференциация рисков позволяет снизить стоимость страховых продуктов, однако резко снижает уровень страховой защиты аграриев вследствие непредсказуемости тех или иных реально существующих рисков.

Кроме того, такая дифференциация рисков в ряде случаев не позволяет точно установить истинную причину наступления страхового события вследствие физической связанности многих природных явлений и нечёткости формулировок содержания риска в договорах страхования. Это приводит к многочисленным спорам между аграриями и страховыми компаниями, которые, пользуясь страховой и правовой неграмотностью своих клиентов, как правило решают подобные споры в свою пользу.

Показательными в этом отношении являются результаты зимы 2002…2003 годов, которая была беспрецедентно неблагоприятной для аграриев Украины.

Еще в декабре в Николаевской и Херсонской областях вымерз весь озимый ячмень, а после Нового года по всей Украине, кроме западных и Одесской областей, образовалась ледяная корка, которая держалась очень долго (более 50 дней).

По оценкам метеорологов, столь обширного и длительного сохранения ледяной корки не наблюдалось 27 лет.

По данным Министерства аграрной политики Украины озимые погибли тогда на 3,5 млн.га или на 43% площадей. Связанные с этим потери крестьян оцениваются в 1,5…2 млрд грн. ($280…370 млн.).

Однако, страховые компании компенсировали аграриям едва лишь 10% потерь, поскольку абсолютное большинство из них, работая в режиме жёсткой экономии, не застраховало урожай от редкого для Украины риска – риска гибели озимых от ледяной корки.

Наличие опыта агрострахования.

Опыт страховых компаний.

Подавляющее большинство страховых компаний, которые осуществляют агрострахование, имеют незначительный опыт ведения такой деятельности: Около 60% из них начали страховать агрориски после 1995 года. Вследствие этого они сталкиваются со следующими серьёзными проблемами:



  • отсутствие надежных статистических данных об агрорисках и объемах возможных потерь урожая,

  • недостаточность знаний и опыта при оценке агрорисков.

Опыт органа контроля.

В соответствии с общими правилами выдачи лицензий специалисты Госфинуслуг при выдаче лицензий на страхование агрорисков обязаны проанализировать содержание правил страхования, полноту описания страхуемых рисков и актуарную обоснованность предлагаемых тарифов.

Однако, так же, как и страховые компании, специалисты Госфинуслуг, судя по всему, не имеют опыта в агростраховании. Учитывая это, можно себе представить явную формальность процесса выдачи лицензий и его скромный профессиональный уровень, которые дополняют и консервируют общий низкий профессиональный уровень в сфере агрострахования.

К серьёзным недостаткам в деятельности указанных выше субъектов страхового рынка, занимающихся вопросами агрострахования, относится и отсутствие постоянных профессиональных контактов с Министерством аграрной политики Украины и научными центрами сельскохозяйственного профиля.



Проблемы выплат.

Среди аграриев, которые застраховались даже от всего комплекса рисков, страховое возмещение могут получить далеко не все. Причины этого следующие.

Многие страхователи пренебрегают тщательным изучением всех пунктов страховых договоров, в частности, о сроках подачи заявления о страховом случае и необходимых дополнительных документах.

Практика отечественного агрострахования предусматривает достаточно жёсткие сроки обращения в страховую компанию - в течение 1…2 дней после наступления страхового случая, что не всегда осуществимо на практике.

Однако, даже вовремя поданные заявления о выплате возмещения могут отклонить. Например, вследствие подтасовок документов. Причём, склонностью к подтасовкам «грешат» обе стороны. Имея тесные отношения с районным сельхозуправлением, аграрий может получить справку о вымерзании озимых, хотя на самом деле этого не было. Поэтому, опытные страховые компании, прежде чем платить возмещение, проверяют в областном метеоцентре реальные значения температуры почвы.

Причиной невыплаты страховки может быть и несоблюдение страхователем агротехнологии. Для исключения подобных причин страховщики практикуют дополнение договоров страхования технологическими картами, в которых указывается какие операции и в какой срок должен выполнить страхователь.

Но даже соблюдение страхователями всех условий договора не позволяет им в ряде случаев вовремя воспользоваться страховкой вследствие задержек при определении размеров ущерба. Например, при гибели озимых от ледяной корки выплата страхового возмещения чаще всего проводится в момент учёта урожая, то есть во время уборки, что не позволяет вовремя пересеять озимые.

На проблему выплат оказывает серьёзное влияние то, что менее 1% аграриев имеют собственного юриста, тогда как в страховых компаниях они есть практически всегда (данные Международной финансовой корпорации).



Тарифы.

Существующие предложения.

Разброс страховых тарифов для агрорисков лежит в диапазоне 0,01…15% от страховой суммы.

Нижняя граница указанного диапазона характеризует величину тарифов при псевдостраховании («дешёвое» обязательное страхование банковского залога, при котором выплат, как правило, не бывает).

Верхняя граница - характерна для комплексного страхования аграрных рисков, например, при страховании в одном договоре урожая от летних и весенних рисков.

На практике тариф чаще всего лежит в диапазоне 0,5…7%. Например, страхование урожая от засухи может обойтись в 3%.

Немецкий перестраховщик Frankona Re, реализующий на Украине свои страховые продукты, предлагает следующие тарифы:



  • при страховании от града и огня (франшиза 10, 20%) тариф - от 1,5% и выше;

  • при мультирисковом страховании (покрытие 50, 60, 70%) тариф - 3…10%;

  • при страховании индекса урожайности (покрытие 50, 60, 70, 80%) тариф - 2…6%.

При мультирисковом страховании страхуются такие риски, как град, огонь, весенние и осенние заморозки, засуха, наводнение и т.д. Объектом страхования является урожай следующих культур: озимая пшеница, озимая рожь, ярый ячмень, подсолнечник, кукуруза на зерно, сахарная свекла.

Мнение страховщиков.

По оценкам страховщиков комплексное страхование агрорисков используют всего около 1% общего количества сельхозпредприятий, т.е чрезвычайно мало. Отмечается, что даже 5% тариф является недостижимым для многих из них, не говоря уже о гораздо более высоких тарифах, свойственных комплексному страхованию.

Страховщики предлагают для исключения случаев псевдострахования и недобросовестной конкуренции среди страховых компаний ввести в законодательном порядке нижнюю граничную величину тарифов при агростраховании.

Страховщики считают, что предлагаемые ими на Украине тарифы при страховании агрорисков ниже, чем на Западе.

По мнению страховщиков тарифы для обязательного страхования урожая сельскохозяйственных культур, установленные Постановлением №1000 от 11.07.02г. Кабинета Министров Украины, являются заниженными (в зависимости от региона и объекта страхования указанные тарифы изменяются в диапазоне 6…9,5%).

Мнение аграриев.

Аграрии считают, что без решения проблемы государственной поддержки сельхозпроизводителей страхование будет негативно отражаться на их финансовом состоянии.


Учитывая мнение аграриев, можно сделать вывод о том, что без радикальных изменений в вопросах государственной поддержки аграрного сектора Украины проблемы агрострахования не имеют перспектив для решения, по крайней мере - в ближайшие годы, а любые, предлагаемые страховщиками продукты, не найдут массового спроса, что в свою очередь затруднит их реализацию.

Отношение к обязательной форме страхования агрорисков.

Постановлением №1000 от 11.07.02г. Кабинета Министров Украины установлена обязательная форма страхования урожая сельскохозяйственных культур и многолетних посадок государственными сельскохозяйственными предприятиями, урожая зерновых культур и сахарной свеклы сельскохозяйственными предприятиями всех форм собственности.



Мнение страховщиков.

Большинство страховых компаний поддерживают идею обязательной системы страхования (причина понятна - это способствует гарантированному притоку средств). При этом страховщики указывают на следующее:



  • обязательность страхования имеет смысл лишь в том случае, когда государство выделяет средства аграриям для компенсации части страховой премии;

  • обязательность страхования должна предусматривать механизм перестрахования рисков (имеется в виду обеспечение возможности зарубежного перестрахования,. которая систематически ограничивается государством).

Мнение аграриев.

Требование обязательности страхования агрорисков не соответствует принципам классического страхования, основанным на добровольности.

Обязательность страхования должно предусматривать гарантированное исполнение страховщиками взятых на себя обязанностей, что на практике зачастую не выполняется.
Исходя из изложенного, следует, что государство, требуя обязательности страхования агрорисков:


  • занимается лоббированием интересов страховых компаний;

  • ставит под сомнение способность аграриев самостоятельно оценить экономическую целесообразность страхования собственных рисков;

  • перекладывает последствия нерешённых и создаваемых государством проблем агрострахования на плечи аграриев.

Абсурдность такого подхода очевидна.

Отношение государства к страховой поддержке аграрного сектора.

В соответствии с Законом Украины «О стимулировании развития сельского хозяйства на период 2001-2004 годов» предполагалось, что не менее 50% затрат сельскохозяйственных предприятий по обязательному страхованию урожая будет компенсироваться за счёт Государственного бюджета Украины.

Государство предполагало для компенсации затрат аграрного сектора выделить в 2002 году 50 млн.грн.($9,4 млн.), в 2003 году – 100 млн.грн. ($18,7 млн.), однако в бюджеты этих годов указанные средства не были заложены.

После катастрофически неурожайной зимы 2002…2003 годов правительство в авральном порядке готово было выделить на пересев озимых 100 млн.грн. ($18,7 млн.), что в 10 раз меньше суммы убытков, которые понесли аграрии.

Если бы сумма в 100 млн.грн. ($18,7 млн.) была выделена государством вовремя, то аграрии могли бы застраховать урожай и таким образом компенсировать все потери на пересев озимых за счёт страховых компаний (сумма премий в 200 млн.грн., из которых 50% или 100 млн.грн. – государственная компенсация, обеспечивает полноценную страховку озимых по тарифу 8% и возможность получения возмещения на сумму в 2,5 млрд.грн.).

Изложенное позволяет сделать следующие выводы:



  • заявления государства о страховой поддержке аграрного сектора являются откровенно декларативными и не находят практического подтверждения;

  • действия государства по поддержке аграрного сектора носят хаотический, а не системный характер.

Отдельного внимания заслуживает сама идея о государственной компенсации затрат на агрострахование в условиях нижайшего качества страховых услуг и аномально низкого уровня выплат, который в целом по рынку не превышает 10%.

При таком низком уровне выплат львиная доля (около 90%) государственных компенсаций будет оставаться в карманах страховых компаний, что ставит под сомнение эффективность и продуманность самой идеи государственной поддержки, которая скорее похожа на скрытое лоббирование интересов страховщиков.

Из этого следует, что система государственной компенсации затрат аграрного сектора на страхование должна быть в корне пересмотрена с целью существенного повышения эффективности этих затрат.



Законодательное обеспечение агрострахования.

Вопросы страхования в целом регулируются специальным страховым законодательством, основой которого является Закон Украины «О страховании» (принят 07.03.96г.).

К нормативно-правовыми актам, регулирующим вопросы страхования именно в аграрной сфере, относятся (расположены в хронологическом порядке):


  • Постановление Кабинета Министров Украины от 11.06.02г. N 1000 «Об утверждении Порядка и правил проведение обязательного страхования урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений государственными сельскохозяйственными предприятиями, урожая зерновых культур и сахарных свекл сельскохозяйственными предприятиями всех форм собственности».

  • Постановление Кабинета Министров Украины от 23.04.03г. N 590 «Об утверждении Порядка и правил проведения обязательного страхования животных на случай гибели, уничтожения, вынужденного забоя, от болезней, стихийных бедствий и несчастных случаев».

  • Закон Украины «О государственной поддержке сельского хозяйства Украины» (принят 24.06.04г.);

Для полноты картины целесообразно к приведенному перечню добавить Закон Украины «О стимулировании развития сельского хозяйства на период 2001-2004 лет» (принят 18.01.01г.), действие которого в настоящее время прекращено.
Постановление Кабинета Министров Украины от 11 июля 2002 г. N 1000.

Данное Постановление принято с целью гарантирования экономической и продовольственной безопасности государства, создания благоприятных условий для развития аграрного сектора экономики, защиты интересов сельскохозяйственных предприятий.

В соответствии с пунктом 2 Порядка, утверждённого Постановлением, субъектами обязательного страхования установлены следующие категории страхователей:


  • государственные сельскохозяйственные предприятия - относительно урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений;

  • сельскохозяйственные предприятия всех форм собственности - относительно урожая зерновых культур и сахарной свеклы.

В соответствии с пунктом 4 Порядка, утверждённого Постановлением, к страховым рискам, на случай которых проводится обязательное страхование, относятся град, пожар, вымерзание, ураган, буря, ливень, оползень, наводнение, сель, засуха, полное внезапное уничтожение посевов карантинными вредителями.

В Постановлении приводятся максимальные значения страховых тарифов, которые должны использоваться при его реализации.

В зависимости от региона и объекта страхования указанные тарифы изменяются в диапазоне 6…9,5%.
К положительным сторонам Постановления можно отнести стремление государства защитить интересы сельскохозяйственных предприятий.

К недостаткам Постановления относятся следующие:



  • нечёткость формулировок в отношении количества страховых рисков, от которых должно производиться обязательное страхование, что открывает возможность для их произвольного выбора и предельного уменьшения количества и, как следствие, может приводить к соответствующему снижению уровня страховой защиты;

  • отсутствие связи между объектами страхования и рекомендуемыми для их страхования рисками;

  • отсутствием детализации необходимых для использования страховых параметров – франшизы и размера страхового покрытия, что открывает возможность для манипуляций, которые могут резко снизить уровень страховой защиты;

  • отсутствием связи между обязательной формой страхования и низким качеством страховых услуг, что превращает аграриев в заложников страховых компаний;

Указанные недостатки привели к тому, что обязательное агрострахование на практике во многих случаях осуществляется фиктивно. Следовательно, цель данного Постановления не достигнута.
Постановление Кабинета Министров Украины от 23.04.03г. N 590.

Данное Постановление принято с целью обеспечения экономической и продовольственной безопасности государства, создания благоприятных условий для развития племенного дела в аграрном секторе экономики, защиты экономических интересов сельскохозяйственных товаропроизводителей.

В соответствии с пунктом 3 Порядка, утвержденного Постановлением, субъектами обязательного страхования установлены страхователи - собственники животных, которые подлежат обязательному страхованию.

В соответствии с пунктом 4 Порядка, утвержденного Постановлением, обязательному страхованию подлежат животные, которые принадлежат на правах государственной, коммунальной или частной собственности страхователю.

В соответствии с пунктом 5 Порядка, утвержденного Постановлением, к страховым рискам, на случай которых производится обязательное страхование, относятся гибель, уничтожение, вынужденный забой животных вследствие инфекционных болезней, пожара, взрыва, урагана, молнии, действия электрического тока, солнечного или теплового удара, землетрясения, наводнения, обвала, бури, бурана, града, замерзания, удушения, отравления травами или веществами, укуса змеи или отравляющих насекомых, утопление, падение в ущелье, попадание под транспортные средства и других травматических повреждений.

В Постановлении установлено единственное значение максимального страхового тарифа, равное 5% страховой суммы.

В Постановлении приводится перечень сельскохозяйственных животных, подлежащих обязательному страхованию. К ним относятся племенные животные: большой рогатый скот, свиньи, овцы, козы, кони (чистопородные или полученные по утвержденной программе породного усовершенствования животного, которые имеют племенную (генетическую) ценность и могут использоваться в селекционном процессе) возрастом старше 1 года.
Положительные и отрицательные стороны данного Постановления полностью совпадают с аналогичными параметрами, указанными выше для Постановления Кабинета Министров Украины от 11 июля 2002 г. N 1000.
Закон Украины «О государственной поддержке сельского хозяйства Украины» (вступает в силу с 01.01.05г.).

Целью принятия Закона является стимулирование производства сельскохозяйственной продукции и развития аграрного рынка, а также обеспечение продовольственной безопасности населения.

Пункт 10.1 Закона обязывает участников организованного аграрного рынка страховать риски в случаях продажи любого вида товарного дериватива, базовым активом которого является сельскохозяйственная продукция, а также в случаях прямого или косвенного финансирования производства сельскохозяйственной продукции или её удешевления при помощи государства.

Закон даёт определение комплексного (пункт 10.2) индексного (пункт 10.3) и добровольного (пункт 10.4) страхования сельскохозяйственной продукции.

Несомненной новацией Закона (статья 11) является введение такого понятия, как Фонд аграрных страховых субсидий (ФАСС).

ФАСС является государственным специализированным учреждением, которое создается для предоставления страховых субсидий производителям сельскохозяйственной продукции.

Доходы ФАСС формируются за счет бюджета и за счёт обязательных 2% отчислений страховщиками от сумм страховых премий, полученных вследствие обязательного или добровольного страхования отдельных видов сельскохозяйственной продукции;

ФАСС предоставляет страховые субсидии в размере 50% от стоимости страховых премий (взносов), фактически уплаченных субъектами аграрного рынка при комплексном и индексном страховании сельскохозяйственной продукции.

Закон (подпункт 14.1.1) обязывает считать недействительными ограничения законных прав собственников сельскохозяйственной продукции на свободное владение, пользование или распоряжение ею.
Положительным отличием данного Закона от рассмотренных выше Постановлений является более чёткое определение перечня рисков, от которых должно производиться обязательное страхование.

Несомненным достоинством Закона является указание механизма наполнения бюджета ФАСС (в отличие от декларативных стремлений к финансовой поддержке аграриев Закона Украины «О стимулировании развития сельского хозяйства на период 2001-2004 лет»).



К недостаткам Закона можно отнести следующие:

  • несовместимость некоторых «зимних» и «летних» рисков, от которых необходимо производить обязательное комплексное страхование, что снижает чёткость в определении требуемого Законом перечня рисков и вследствие этого может создать методологические трудности при его применении, которые открывают путь для псевдострахования;

  • отсутствием детализации необходимых для использования страховых параметров – франшизы и размера страхового покрытия, что открывает возможность для манипуляций, которые могут резко снизить уровень страховой защиты;

  • отсутствие представителей аграрного сектора в процедуре утверждения правил индексного страхования центральным органом исполнительной власти в сфере регулирования рынков финансовых услуг, который, как показала практика, не имеет достаточной квалификации даже в области классического страхования, не говоря уже о принципиально новых страховых продуктах, и, кроме того, не проявил себя как защитник интересов потребителей страховых услуг;

  • отсутствие возможности получения аграриями страховых субсидий от ФАСС до уплаты страховых премий, что может затруднить использование механизма страхования в принципе с учётом отсутствии оборотных средств у значительной части аграриев;

  • в Законе установлена явно заниженная величина допустимого страхового тарифа в размере 5%, которая совершенно не соответствует реальным значениям тарифов для комплексного и индексного страхования, обычно лежащих в пределах 5…15%. Дополнительным подтверждением заниженности тарифа является его несоответствие величине тарифов, установленных Постановлением Кабинета Министров Украины от 11 июля 2002 г. N 1000, значения которых находятся в диапазоне 6…9,5%;

  • отсутствие механизмов, направленных на сокращение сроков выплаты возмещения, с учётом возможных значительных задержек со стороны страховых компаний, после которых возмещение не может быть использовано эффективно (например, для пересева озимых);

  • отсутствует механизм контроля над деятельностью ФАСС, что может привести к нецелевому или неэкономному расходованию аккумулированных в нём средств;

  • отсутствует определение сумм, которые ФАСС сможет привлечь от страховых компаний, что создаёт неопределённость в оценке реальных финансовых возможностей Фонда;

  • Закон квалифицирует как противоправные ограничения законных прав собственников сельскохозяйственной продукции на свободное владение, пользование или распоряжение ею. Однако, эта норма Закона противоречит требованиям об обязательности страхования агрорисков, содержащихся в Постановлении Кабинета Министров Украины от 11 июля 2002 г. N 1000;

  • как и в Постановлении Кабинета Министров Украины от 11 июля 2002 г. N 1000, в Законе отсутствует связь между обязательной формой страхования и низким качеством страховых услуг, что, во-первых, превращает аграриев в заложников страховых компаний и, во-вторых, резко снижает эффективность использования страховых субсидий вследствие того, что их львиная доля будет оставаться в карманах страховых компаний (при 10% уровне страховых выплат 90% страховых субсидий будет оставаться у страховщиков).

Данный Закон вступил в силу с 01.01.05г. Поэтому более полный анализ его сильных и слабых сторон даст будущая практика.


Закон Украины «О стимулировании развития сельского хозяйства на период 2001-2004 лет» (действовал до конца 2004г.).

Данным Законом сельское хозяйство декларируется как приоритетная область народного хозяйства, а период 2001…2004 годов определяется как период реформирования сельского хозяйства.

Статья 15 Закона вводит обязательное страхование урожая сельскохозяйственных культур многолетних посадок, которое должно осуществляться государственными сельскохозяйственными предприятиями, а относительно урожая зерновых культур и сахарной свеклы - сельскохозяйственными предприятиям всех форм собственности.

Закон устанавливает, что не менее 50% затрат сельскохозяйственных предприятий по обязательному страхованию урожая будет компенсироваться за счёт Государственного бюджета Украины.


К очевидным недостаткам Закона относится отсутствие какой-либо детализации механизмов достижения поставленных целей, что делает Закон откровенно декларативным.

Например, государство предполагало выделить в 2002 году 50 млн.грн.($9,4 млн.), в 2003 году – 100 млн.грн. ($18,7 млн.) для компенсации страховых затрат аграрного сектора, однако в бюджеты этих годов указанные средства не были заложены.

В период действия Закона агарный сектор Украины перенёс ряд серьёзных экономических потрясений (разрушительные для аграриев последствия зимы 2002…2003 годов, зерновой кризис и т.п.), что доказывает отсутствие положительного влияния Закона на состояние аграрного сектора.
Анализ законодательного обеспечения страхования в аграрной сфере показывает, что оно не является системным, недостаточно чётко предусматривает механизмы финансовой поддержки аграрного сектора, недостаточно полно учитывает методологические особенности страхования и интересы аграриев.

1   2   3


База данных защищена авторским правом ©uverenniy.ru 2016
обратиться к администрации

    Главная страница